Цифровые рубли не будут «окрашиваться», то есть помечаться каким-либо образом для отслеживания — это будет такое же официальное платёжное средство, как наличные и безналичные деньги. Об этом сообщило ТАСС со ссылкой на заявление первого зампреда ЦБ РФ Ольги Скоробогатовой, сделанное в кулуарах Госдумы.

Источник изображения: cbr.ru

«Нет, мы не говорим о теме окрашивания и о том, что цифровой рубль будет какой-то другой в отличие от наличных и безналичных рублей. Ещё раз — это те же самые деньги. Для нас это в основном новое платёжное средство. Если сам человек, например, захочет, как это и сейчас делается, установить периодический платёж определённому получателю, то в цифровом рубле с использованием смарт-контракта такую возможность человеку дадим, но он сам будет выбирать, хочет он платить таким образом, автоматизировать свои платежи, или не хочет», — заявила госпожа Скоробогатова.

Она также добавила, что все безналичные операции и так оставляют следы, и если выйдет соответствующий закон, информация о таких транзакциях сможет отслеживаться. Ранее, ещё на этапе проектирования цифрового рубля, в 2020 году Центробанк сообщал, что электронную валюту можно будет «окрашивать», чтобы контролировать целевое расходование бюджетных средств — это поможет в реализации госзакупок и госконтрактов. Такая возможность могла бы пригодиться участникам финансового рынка и представителям бизнеса.

Проект закона, регламентирующего внедрение цифрового рубля, был принят Госдумой в первом чтении 16 марта. До 14 апреля парламентарии смогут предлагать поправки в документ, после чего состоится его рассмотрение во втором чтении. Завершить создание законодательной базы для цифрового рубля планируют в этом году.

Популярный китайский мессенджер WeChat получил поддержку цифрового юаня — пользователи приложения теперь смогут оплачивать товары и услуги при помощи функции быстрых платежей в национальной электронной валюте.

Источник изображения: Eric Prouzet / unsplash.com

Первоначально приложение WeChat было создано китайским техногигантом Tencent как мессенджер, но постепенно оно расширилось до так называемого супераппа — универсального приложения, которое сочетает в себе возможности и социальной сети, и платформы электронной коммерции. Ежемесячное число пользователей WeChat превышает 1,2 млрд.

Функция оплаты товаров и услуг в цифровых юанях доступна в некоторых мини-приложениях мессенджера через встроенную платёжную систему WeChat Pay — в перспективе число доступных вариантов вырастет. Лимит на одну транзакцию составляет 2000 юаней ($289), а в сутки можно переводить не более 5000 юаней ($720).

Сегодня цифровой юань тестируется не менее чем в 26 китайских провинциях и городах, где электронную валюту принимают более 5,6 млн магазинов и компаний из сферы услуг. По состоянию на конец декабря 2022 года объём платежей в цифровой валюте достиг 13,61 млрд юаней ($2 млрд).

Помимо WeChat, с цифровым юанем работают система Alipay (принадлежит Alibaba), позволяя проводить платежи для площадки AliExpress, платформ Taobao, Shanghai Bus и Youbao, а также магазинов Tmall и Hema.

Входящие в пилотную группу российские банки завершили первый этап тестирования цифрового рубля. В ближайшие недели стартует проведение пилотных проектов с участием клиентов банков.

Источник изображения: Evgeny/pixabay.com

В пилотном проекте участвуют 13 российских банков. По данным «Ведомостей», окончание первого этапа эксперимента подтвердили в ВТБ, «Промсвязьбанке », «Росбанке »и банке «Дом.РФ ».

Как сообщает издание со ссылкой на управляющего директора по цифровизации и IT банка Дом.РФ Николая Козака, успешность эксперимента с цифровым рублём в случае с данным банком подтверждена ЦБ РФ.

В минувшем феврале была проведена оценка работы цифрового кошелька, процесса покупки цифровых рублей и перевода средств по номеру телефона. По данным «Ведомостей», в рамках тестирования было проведено порядка 40 различных тестов, включая открытие и закрытие кошелька, его блокировку и разблокировку, запрос баланса и истории операций, а также использования с кошельком нового устройства и другие действия, например, оплата по QR-коду. Тестирование на клиентах планируется начать с апреля текущего года.

Ранее сообщалось, что доходы ретейлеров в случае введения цифрового рубля будут расти, а доходы банков, наоборот, падать. В настоящий момент россияне активно пользуются безналичными расчётами с помощью смартфонов и иных электронных устройств, поэтому появление новой валютной платформы вряд ли вызовет у большинства серьёзные трудности.

Лидером по уровню внедрения цифровых финансовых средств эксперты называют Китай, где цифровой юань тестируется довольно давно. Критики системы утверждают, что она даст государству больше контроля над расходами пользователей, но мало кто сомневается, что аналогичные типы цифровой наличности скоро появятся и в других странах, поскольку эксперименты в данной сфере проводятся сегодня почти повсеместно.

Американское Министерство финансов создаст рабочую группу, в которую войдут федеральные ведомства. Члены группы начнут проводить регулярные консультации по поводу потенциального запуска цифрового доллара, сообщает Bloomberg.

Источник изображения: Gerd Altmann / pixabay.com

В группу войдёт руководство Минфина, Федеральной резервной системы (ФРС), Совета национальной безопасности и других ведомств. В ближайшие месяцы группа «начнёт регулярно встречаться для обсуждения возможной CBDC (цифровой валюты центробанка) и других платёжных инноваций», — заявила замминистра финансов Нелли Лян (Nellie Liang). В ходе обсуждения предположительно будут подниматься вопросы о том, поможет ли цифровой доллар сохранить мировое финансовое лидерство США, будет ли он способствовать национальной безопасности, защите конфиденциальности и предотвращению незаконных финансовых операций.

Госпожа Лян дала понять, что инициативу не следует воспринимать как сигнал о том, что администрация президента США приняла концепцию цифрового доллара — Минфин и ФРС до сих пор не уверены в его необходимости. Сейчас ФРС работает над внедрением новой платёжной системы, работающей в реальном времени — она может снизить привлекательность цифровой валюты, а цифровая валюта, в свою очередь, может поставить под угрозу стабильность традиционной банковской системы. Тем не менее, администрация президента стремится участвовать в международных проектах, связанных с CBDC, и рабочая группа будет прорабатывать данный вопрос с ведомствами других стран.

Пилотный проект для тестирования цифровой иены будет запущен в апреле, пишет Reuters со ссылкой на сообщение Банка Японии. На первом этапе в апреле 2021 года тестировались механизмы выпуска и перевода цифровой валюты; в марте этого года завершится тестирование дополнительных функций платформы; а в апреле будет запущен пилотный проект, направленный на проверку технических аспектов, которые нельзя было реализовать на стадии прототипа.

Источник изображения: jun rong loo / unsplash.com

В рамках пилота будет разработана экспериментальная платформа со всеми необходимыми составляющими: центральной системой, промежуточными компонентами и конечными устройствами в едином комплексе. Реальных транзакций между розничными продавцами и потребителями на пилотном этапе не будет — их заменят симуляции. А по окончании этапа будет проведён форум, посвящённый цифровой иене, участие в котором примут частные компании, занимающиеся обработкой розничных платежей и созданием сопутствующих технологий.

Сейчас вопросами цифровой валюты заняты центробанки в 114 странах мира — для сравнения, в мае 2020 года их было всего 35. Проект активно поддерживает Банк международных расчётов, курирующий взаимодействие центробанков разных стран. Окончательное решение по запуску официальной цифровой валюты Япония примет в 2026 году.

Банк России 1 апреля запустит пробные операции с цифровым рублём. В пилотном проекте примут участие 13 банков и их клиенты — физические лица, которые смогут осуществлять переводы, а также оплачивать товары и услуги. Об этом рассказала первый зампред ведомства Ольга Скоробогатова.

Источник изображения: cbr.ru

«Проект „цифровой рубль” мы планируем запустить в пилотную стадию с 1 апреля в начале с операциями, предполагающими переводы между физическими лицами и платежи в торгово-сервисных предприятиях», — цитирует «Коммерсантъ» заявление госпожи Скоробогатовой в кулуарах Уральского форума по кибербезопасности.

Участвующие в проекте 13 банков уже подтвердили свою готовность включиться в работу, сообщила чиновница. В пилоте также будут участвовать реальные клиенты банков, но число операций будет ограничено.

Регламентирующий выпуск и обращение цифрового рубля законопроект внесли в Госдуму 29 декабря 2022 года. Проект направлен на развитие платёжной инфраструктуры: граждане, бизнес и государство получают возможность расширить применение цифровых технологий, а также повысить скорость и безопасность расчётов. Разработку нормативной базы для операций с цифровым рублём поручено вести Центробанку.

В Объединённых Арабских Эмиратах (ОАЭ) появится собственная цифровая валюта — она и ряд других проектов помогут стране стать «обществом без наличных». Об этом сообщил (PDF) Центральный банк ОАЭ (CBUAE) — он объявил, что стране запущена «Программа трансформации финансовой инфраструктуры» (FIT), направленная на цифровизацию финансовых услуг.

Источник изображения: Wild Pixar / pixabay.com

Программа будет реализовываться в несколько этапов. На первом в стране будет выпущена официальная цифровая валюта (CBDC), создана система внутренних карт (Card Domestic Scheme) и развёрнута платформа мгновенных платежей (Instant Payments Platform). Все эти меры, уверены в ведомстве, повысят финансовую доступность, безопасность и эффективность платежей, а страна продвинется на пути к «обществу без наличных».

Второй этап предполагает разработку и внедрение инфраструктуры для работы проектов нового поколения: финансовой облачной платформы (Financial Cloud), средств верификации клиентов (eKYC) и других элементов. Внедрение инициатив в рамках программы FIT планируется завершить в 2026 году.

На прошлой неделе Управление по вопросам виртуальных активов Дубая (VARA) утвердило новые правила работы с цифровыми финансовыми инструментами: местные криптовалютные компании теперь подлежат обязательному лицензированию, а выпуск алгоритмических стейблкоинов и операции с ними запрещены.

В России впервые совершена сделка по покупке цифрового финансового актива (ЦФА) на золото за цифровые рубли — её провёл «Росбанк» на платформе «Атомайз», сообщает РБК со ссылкой на пресс-релиз банка.

Источник изображения: Jingming Pan / unsplash.com

ЦФА на золото — это электронный аналог традиционного финансового инструмента, денежное требование, размеры обязательств по которому зависят от цен на золото. В рамках сделки по купле-продаже использовалось токенизированное золото в блокчейне и национальная цифровая валюта. Подобные сделки ранее уже проводились в России, как минимум на блокчейне Сбербанка, но сейчас впервые в ней использовался цифровой рубль.

Тестирование цифрового рубля проводят 15 банков — в их числе и «Росбанк». До конца первого полугодия начнутся испытания новой формы валюты в реальных операциях, но на первых порах с ограниченным числом клиентов. Конкретные сроки полномасштабного внедрения не называются, но, по оценкам экспертов, цифровой рубль преобразит сферу финансовых услуг — к примеру, банки перестанут предлагать потребителям кешбэк, который выплачивается из фонда комиссионных за эквайринг. В ноябре прошлого года прототип сервиса для обслуживания цифрового рубля представил ВТБ.

Когда Великобритания введёт в обращение официальную цифровую валюту, подданные короны не смогут обладать более чем £20 000 в этой форме. Об этом сообщает Reuters со ссылкой на заместителя управляющего Банка Англии Джона Канлиффа (Jon Cunliffe).

Источник изображения: Stefan Schweihofer / pixabay.com

Британское правительство при содействии Банка Англии (британского центробанка) продолжают работу над цифровым фунтом, который поступит в обращение во второй половине десятилетия. Электронная валюта будет храниться в кошельках, которые, возможно, будут заводить коммерческие банки. «Мы предлагаем ограничение от 10 000 до 20 000 фунтов на человека как надлежащий баланс между управлением рисками и широким внедрением цифрового фунта», — заявил господин Канлифф.

Установка лимита по нижней планке будет означать, что три четверти британцев смогут получать зарплату в цифровых фунтах и на том же счёте хранить остатки. Лимит в £20 000 позволит почти всем пользоваться цифровым фунтом при повседневных транзакциях. Средства выше этого лимита будут переводиться на счета клиентов в коммерческих банках, то есть цифровой фунт инструментом для накопления денег не станет. В остальном, заключил господин Канлифф, электронные деньги получат тот же правовой статус, что и наличные.

В первые пять лет после введения цифрового рубля в оборот снижение доходов коммерческих банков составит около 50 млрд рублей в год, подсчитали эксперты консалтинговой фирмы «Яков и партнёры» (бывшее российское подразделение McKinsey). Вернуть упущенную выгоду они могут попытаться за счёт потребителей.

Источник изображения: Maria_Domnina / pixabay.com

Сегодня эквайринговые комиссии при платежах по картам для розничной торговли составляют от 0,5 % до 3 %, а с введением цифрового рубля они упадут до 0,4–0,7 %. Если новая форма денег окажется достаточно популярной, то выгода ретейлеров может достичь 80 млрд в год. Однако потребитель от этого едва ли выиграет, поскольку обычно «снижение стоимости эквайринга приводит не к снижению цен, а к росту прибыли ретейлеров».

При успешном завершении пилотного проекта и полномасштабном внедрении цифрового рубля доходы банков начнут снижаться, и им придётся как-то реагировать — частично за счёт потребителей. В первую очередь следует ожидать отказа от кешбэка, который обычно выплачивается из средств, получаемых банками в качестве комиссионных за обслуживание безналичных платежей.

Далее, предполагают эксперты, банкам придётся делать выбор по дальнейшей стратегии: «защита» или «атака». Стратегия «защиты» предполагает, что кредитные организации начнут активнее говорить о преимуществах традиционных безналичных расчётов, таких как кешбэк и проценты на остаток по счёту. Стратегия «атаки», напротив, означает активное участие банков в обороте крипторубля: обслуживание социальных выплат, сделок с недвижимостью или электронных денег с особой маркировкой — например, «детский» цифровой рубль можно будет потратить только в школьной столовой, но не на игровой платформе.

Ожидается, что тестирование электронной валюты в потребительском сегменте начнётся уже в этом году. Новая форма денег в виде цифрового кода будет храниться на электронных кошельках Банка России, а коммерческие банки станут посредниками между ведомством и потребителем — аналогичный формат работы рассматривают и в ЕС. Как минимум на первых порах это приведёт к росту процентных ставок по традиционным вкладам, что поможет коммерческим банкам избежать чрезмерного перетока денег в цифровой формат. Но уже в первые три года ожидается эмиссия от 2 до 4 трлн электронных рублей, предполагают в «Сбербанке». При этом создание инфраструктуры для обеспечения устойчивости цифровой валюты может обойтись в 20–25 млрд руб.

Источник изображения: cbr.ru

В первые пять лет после введения цифрового рубля новый формат едва ли сможет потеснить наличные и безналичные деньги, хотя не исключено стимулирование этого процесса административным ресурсом, например, положением о начислении социальных выплат только на электронные кошельки. Вероятно также, что и банки будут участвовать в этом процессе в частично принудительном порядке — регулятор может поручить им обеспечить долю цифрового рубля в пассивах не ниже какого-то уровня.

Впрочем, напоминают эксперты компании «Яков и партнёры», недооценивать российского потребителя тоже не следует. Невзирая на массированную санкционную атаку, доля безналичных расчётов в стране продолжает расти: в 2022 году таковых было 78 % по сравнению с 74 % в 2021 году. В стране присутствуют три компонента платёжной инфраструктуры: собственная система моментальных платежей, собственная карточная система и проект цифровой валюты центробанка (ЦВЦБ) — они есть только у 11 % исследованных экспертами стран, и лишь у 35 % есть два таких компонента.

В середине «десятых» годов в стране отметился взрывной рост популярности бесконтактной оплаты смартфонами: в 2018 году Россия оказалась мировым лидером в этом сегменте, а в 2019 году эту технологию поддерживали 90 % POS-терминалов — такого уровня мир достигнет лишь к 2025 году. Уход из России карточных Visa и Mastercard, а также мобильных Apple Pay и Google Pay способствовали развитию отечественных альтернатив в лице СБП и НСПК «Мир». Ещё одной альтернативой может стать оплата по QR-кодам, но более перспективным и приближённым к реальности представляется проект цифрового рубля.

Обработка платежей в цифровом евро будет бесплатной, а сама электронная версия валюты станет общедоступной, заявил накануне член правления Европейского центробанка (ЕЦБ) Фабио Панетта (Fabio Panetta). Ведомство не хочет конкурировать с коммерческими банками и собирать персональные данные владельцев цифрового евро.

Источник изображения: martaposemuckel / pixabay.com

Цифровая валюта — официальное платёжное средство центробанка наряду с наличными деньгами, поэтому она считается более безопасной, чем вклад в коммерческом банке. В ЕЦБ считают, что основные функции цифрового евро, и в первую очередь транзакции, должны быть бесплатными, как и оплата наличными деньгами.

Коммерческие банки иногда выражают опасения, что при появлении цифровой валюты их услуги могут стать излишними, но ЕЦБ не намеревается открывать счета для физических лиц или предлагать им традиционные банковские услуги, например, автоматическое списание регулярных платежей за аренду или коммунальные услуги. Для этой работы, уверены в ведомстве, необходимы подведомственные посредники, уже находящиеся в прямом контакте с потребителями — те же коммерческие банки. ЕЦБ предоставит им инструменты для интеграции цифрового евро в свои платформы или выпустит собственное приложение для автономного проведения платежей, но оно получит лишь базовые функции.

Наконец, в отношении обеспечения конфиденциальности ЕЦБ не стремится целенаправленно получать доступ к персональным данным граждан, но и полная анонимность также недопустима с позиции противодействия отмыванию денег. Поэтому законодатели сейчас прорабатывают возможные варианты. Сроки введения цифрового евро пока не оговариваются — центробанк ещё изучает аспекты его введения.

На Всемирном экономическом форуме в Давосе компания Red Date Technology анонсировала блокчейн-платформу Universal Digital Payments Network (UDPN), призванную обеспечить мировой оборот стейблкоинов и цифровых валют центробанков (CBDC). Проект обеспечит транзакции и другие операции с различными цифровыми валютами, подлежащими регулированию.

Источник изображения: geralt/pixabay.com

Как заявила компания, UDPN будет служить той же цели в мире CBDC и стейблкоинов, что и SWIFT в мире обычных платежей между финансовыми институтами — последняя система применяется по всей планете. Стейблкоины, в свою очередь, часто рассматриваются как удобный способ обойти налагаемые SWIFT ограничения.

По данным Red Date, в тестах с января по июнь примут мировые банки первого эшелона, благодаря чему можно будет протестировать возможность интеграции цифровых валют в повседневный бизнес, банковский сектор, платёжные сценарии. Хотя в компании не раскрывают названия банков, на премьере присутствовали представители Deutsche Bank, Гонконгской и Шанхайской банковской корпорации (HSBC), Standard Chartered и Банка Восточной Азии.

По имеющимся данным, один из тестов на доказательство концепции UDPN связан с CBDC. Будет изучаться, насколько успешно банки и иные структуры смогут выпускать цифровую валюту на базе блокчейн-токенов и участвовать в её обращении. Поскольку CBDC в мире пока очень мало, разработчики подчёркивают, что именно эти функции являются более «экспериментальными», чем другие. При этом CBDC самого Китая — цифрового юаня eCNY в материалах не упоминается, хотя тот является, пожалуй, самой распространённой цифровой валютой центробанков, широко используемой в экономике.

Источник изображения: geralt/pixabay.com

Китай давно принимает меры, призванные избавиться от зависимости SWIFT. В последние годы Пекин активно поддерживает блокчейн-технологии, хотя цифровой юань их не использует. Тем не менее представленная в 2020 году Red Date, China Mobile, UnionPay и Государственным информационным центром сеть Blockchain-based Service Network (BSN) предназначена для широкого распространения блокчейн-технологий в корпоративных IT-системах без использования криптовалют. Ранее представители Red Dot критиковали криптовалюты, называя их крупнейшей мошеннической «схемой Понци» в человеческой истории. Компания является оператором сервиса на основе блокчейн BSN-Distributed Digital Certificate (BSN-DDC) в Китае, что позволяет местным компаниям иметь дело с NFT, без какой-либо связи с криптоактивами.

В сентябре прошлого года BSN запустила публичный блокчейн-проект Spartan Network, основными клиентами которого являются компании за пределами материкового Китая. Только в Гонконге клиентами стали более 10 организаций, включая известные в регионе конгломераты Emperor Group, HSBC, Lan Kwai Fong Group и Maxim’s Group.

Управляющий Банка Англии (ЦБ Великобритании) Эндрю Бейли (Andrew Bailey) заявил, что сомневается в необходимости вводить в стране цифровой фунт. Тем временем министры финансов Еврозоны одобрили программу по дальнейшей подготовительной работе над цифровым евро.

Источник изображения: Christopher Bill / unsplash.com

В ближайшие недели в Великобритании должны открыться общественные обсуждения юридической базы для введения цифрового фунта стерлингов — если решение будет положительным, новое платёжное средство, уверены его сторонники, позволит ускорить расчёты. Однако господин Бейли заявил парламентскому Комитету казначейства, что не уверен в необходимости вводить цифровой фунт.

Недавно Банк Англии обновил систему валовых расчётов в реальном времени (RTGS), которая, по мнению чиновника, полностью заменяет цифровые деньги в оптовых расчётах. К введению цифрового фунта в розничной торговле господин Бейли относится столь же осторожно, предлагая сначала сформулировать, какую задачу он будет решать, а затем уже увлекаться технологиями и новыми идеями.

Тем временем министры финансов входящих в еврозону стран поддержали продолжение подготовительной работы к введению цифрового евро. В этом году чиновникам региона предстоит подготовить законопроект, который обозначит место нового денежного формата в законодательстве региона. Министры сошлись во мнении, что цифровой евро должен дополнять, а не заменять наличные деньги — важнейшим аспектом названа «офлайн-функциональность», которая поможет сделать финансовые услуги более доступными.